O incumprimento de um crédito hipotecário é uma questão que continua a afetar muitos portugueses, mesmo após a recuperação económica do país. Para aqueles que pensam que podem ignorar as suas obrigações financeiras sem consequências, vamos expor quatro consequências sérias de não pagarem as suas prestações.
O que é um crédito hipotecário?
Um crédito hipotecário é um tipo de empréstimo em que o bem adquirido, normalmente uma casa, serve como garantia para a instituição financeira. Se o devedor não cumprir com os pagamentos, a entidade pode recuperar o imóvel. Ao contrário, um empréstimo sem garantia depende da confiança do credor na capacidade do devedor de reembolsar. A instituição financeira precisa de garantias para assegurar que irá receber o montante emprestado, acrescido dos juros. Ao contrair um crédito, é importante entender que existe um contrato que estabelece direitos e deveres. O devedor tem a responsabilidade de devolver o valor recebido, e o credor tem o direito de exigir esse pagamento.
Além da hipoteca, existem outras medidas de segurança, como a necessidade de um fiador ou a contratação de um seguro que proteja o pagamento em caso de imprevistos, como doença ou desemprego. Se você se encontra em dificuldades para cumprir com os pagamentos, é aconselhável tentar renegociar o crédito com o banco, seja aumentando o prazo ou consolidando dívidas.
Consequências do incumprimento
A história de Cristina ilustra bem as repercussões do incumprimento. Devido a dificuldades financeiras, deixou de pagar um empréstimo contraído para a compra de uma carrinha. Vamos analisar as consequências dessa decisão.
1. Dificuldades na procura de emprego
Quem tem um registo de incumprimento no pagamento de créditos fica com essa informação na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal. Cristina, após atrasos em pequenos empréstimos, viu o seu nome ficar associado a incumprimentos. Embora tenha conseguido regularizar a situação, o registo negativo permaneceu, o que afetou a sua busca por emprego. Um potencial empregador pode solicitar acesso ao historial de crédito, e Cristina enfrentou dificuldades ao tentar mostrar-se confiável na sua nova candidatura, uma vez que o seu passado financeiro a prejudicou.
2. Procedimentos legais
Cristina deveria ter tentado renegociar a sua dívida logo que percebeu que não conseguiria pagar. Infelizmente, não o fez e a instituição financeira interpretou a sua falta de pagamento como falta de vontade. Como resultado, após um mês de incumprimento, recebeu uma notificação legal.
3. Penhora de salário
Uma das consequências mais severas do incumprimento é a penhora do salário. Esta medida, que foi amplamente utilizada em Portugal em 2013, levou à penhora de milhões em salários. No caso de Cristina, o seu salário foi penhorado, reduzindo a quantia que tinha disponível mensalmente a apenas 760 euros, o valor do salário mínimo nacional. Importa ressaltar que, por lei, não é possível penhorar salários abaixo do mínimo.
4. Acesso limitado a novos créditos
O incumprimento de um crédito hipotecário também pode limitar o acesso a novos empréstimos. Após regularizar a dívida da sua carrinha, Cristina quis comprar um apartamento, mas o seu historial de crédito dificultou essa possibilidade. A falta de um bom histórico financeiro fez com que perdesse uma oportunidade importante, obrigando-a a continuar a viver de forma arrendada. As suas aspirações de continuar os estudos foram igualmente afetadas, pois o crédito hipotecário poderia ser um impedimento para obter um empréstimo para a sua formação.
A importância de evitar o incumprimento
É fundamental fazer o máximo para evitar o incumprimento, pois as suas consequências podem ser duradouras. O impacto de não liquidar uma dívida, mesmo que pequena, pode refletir-se em várias áreas da vida, desde o emprego até ao acesso a crédito no futuro. Antes de contrair um crédito, é essencial avaliar a viabilidade de reembolsar a dívida e considerar todos os fatores que podem influenciar a sua taxa de esforço. Uma análise cuidadosa pode ajudar a evitar problemas financeiros e garantir que o seu nome não fique manchado sem necessidade.